Quand il s'agit d'assurances et, en particulier, quand il s'agit de polices de responsabilité civile (comme la responsabilité civile d'une
assurance habitation), vous n'avez pas toujours des idées claires sur les garanties offertes. Par exemple, saviez-vous que la responsabilité civile a certaines limites dans le domaine pénal et que pour avoir une couverture complète il faut l'intégrer à une seconde police, de préférence auprès d'une autre compagnie ?
Dans cet article, explorons ce sujet ensemble, afin de comprendre comment nous pouvons avoir une défense juridique complète, en cas de besoin.
Responsabilité civile et responsabilité pénale : quelles différences ?
Une première différence à comprendre est celle entre la responsabilité civile et la responsabilité pénale. Bien que cela ressemble à une différence de "juriste", il est important d'avoir au moins un aperçu des différences entre les deux, car cela nous aidera à comprendre pourquoi une assurance responsabilité civile n'est pas toujours suffisante pour une protection complète contre les dommages aux tiers.
Responsabilité civile : définition
La responsabilité civile concerne l'imposition d'une indemnisation pour un dommage causé à un autre sujet (privé ou public), suite à une violation d'une loi (par exemple le non-respect d'un arrêt en voiture) ou d'un contrat (une facture payée en retard).
Un autre élément important à souligner est que la responsabilité civile n'influence pas l'état du casier judiciaire. En revanche, il pourrait encore y avoir des conséquences importantes en cas de non-paiement d'une amende, par exemple par des actions plutôt « invasives » comme les saisies.
La responsabilité pénale : définition
Comme son nom l'indique, la responsabilité pénale est celle relative à la commission d'un crime et qui implique la violation d'une loi pénale. Les conséquences de la commission d'un crime entraînent des sanctions pécuniaires et/ou des peines de prison. Les amendes dérivant de la constatation d'infractions pénales, contrairement aux infractions civiles, ne peuvent être payées par des tiers, une différence importante par rapport à la responsabilité civile, qui n'exclut pas cette possibilité.
Un autre élément différenciant concerne la nature des condamnations qui, contrairement à la responsabilité civile, peuvent ternir le casier judiciaire.
En outre, un point important est que la responsabilité pénale est toujours à rechercher, c'est-à-dire, en termes techniques, qu'elle n'est pas objective : une enquête judiciaire est toujours nécessaire. Et c'est exactement là que notre protection juridique peut entrer en jeu.
Responsabilité Civile et Protection Juridique : deux protections qui se complètent
Avant de plonger dans l'univers de la protection assurantielle des deux types de responsabilité, il faut tout de suite noter que les deux types de responsabilité ne sont pas "étanches" : il est possible que les deux coexistent.
Prenons un exemple (vous nous excuserez si c'est un peu tragique) : un automobiliste écrase une personne qui traverse sur le passage pour piétons. Dans l'accident, la personne subit une jambe cassée : l'automobiliste doit l'indemniser du préjudice subi. Il s'agit d'un cas où les deux responsabilités sont en jeu : responsabilité civile, pour non-respect du passage par un piéton ; responsabilité pénale pour les blessures causées au piéton lui-même.
Pour cette raison, l'assurance responsabilité civile et la protection juridique sont deux garanties fondamentales, car la première vous permet d'être couvert pour les indemnisations découlant de la responsabilité envers les tiers, tandis que la seconde vous couvre pour les frais juridiques. Mais pas seulement.
Responsabilité civile : une couverture « défensive »
La responsabilité civile est une assurance qui vous permet d'éviter des débours monétaires, suite à des dommages causés par vous ou par d'autres membres de votre famille (si on parle d'une assurance telle que la responsabilité civile famille), ou en cas de dommages survenus pendant la route (généralement, la responsabilité civile Auto et Moto est utilisé pour cela). Une autre police de responsabilité civile est la police professionnelle, obligatoire pour certaines personnalités telles que les architectes , les géomètres et les avocats et qui vous permet d'avoir une série de protections liées à votre profession.
Étant donné que, comme le dit le vieil adage, "celui qui casse paie", si vous avez une assurance, vous pouvez transférer la charge de l'indemnisation économique à l'assurance.
Protection juridique : défense juridique (et justice personnelle)
La protection juridique, comme nous l'avons anticipé plus haut, est complémentaire à la responsabilité civile. Si d'une part elle est importante pour toutes les conséquences pénales, la protection juridique est une alliée même en cas de juridiction volontaire.
De ce point de vue, vous pourriez considérer l'assurance de protection juridique comme une sorte d'"avocat de poche" auquel vous n'avez cependant pas à payer les frais (ou, du moins, à n'en payer qu'une partie) : la facture est pris en charge par l'entreprise, également dans ce cas.
En ce qui concerne les produits cités ci-dessus, on peut citer la protection juridique familiale , qui relève de la vie privée et qui représente le recueil idéal de la responsabilité civile famille, et la protection juridique auto et moto , qui peut être considérée comme l'assurance complémentaire de la responsabilité civile Auto.
Ces produits vous permettent d'avoir une protection supplémentaire, par rapport à la seule responsabilité civile : en effet, ils vous permettent de "contester" certaines situations et de profiter de l'accompagnement juridique d'un avocat (par exemple, l'assurance protection juridique inclut la possibilité d'un comparatif téléphonique ).
Protection juridique : quelques cas d'application
La protection juridique est un produit vraiment utile au quotidien. Réfléchissez à cette situation (encore une fois, pardonnez-nous, un peu particulière) : vous vous rendez compte que le plafond de votre maison présente une tache sombre, une infiltration d'eau qui semble provenir de l'appartement du dessus.
La situation s'aggrave et la tache a maintenant commencé à couler dans votre maison, commençant à affecter vos meubles et vos effets personnels. Les avertissements amicaux à votre propriétaire et voisin n'ont servi à rien : il faut agir en toute légalité. Avec la protection juridique, votre avocat de poche, vous n'aurez plus peur de devoir débourser de l'argent en frais de justice : l'assurance se chargera de couvrir les actions en justice pour recevoir l'indemnité qui vous est due.
Protection Juridique et Responsabilité Civile : mieux vaut les souscrire chez des assureurs différents
Une dernière remarque importante relative à ces produits concerne les compagnies auprès desquelles vous décidez de vous assurer. En effet, en raison de la nature de la couverture, il est déconseillé de souscrire le même produit auprès de la même compagnie.
La protection en responsabilité civile laisse à l'entreprise "le choix d'intervenir ou non en se substituant à son assuré dans la procédure civile qui l'affecte", comme le rapporte le site d'informations techniques Travaux publics .
Pourquoi? Comme Travaux publics le rapporte toujours, l'indemnité à verser pourrait découler de l'issue de la procédure judiciaire. En pratique, les intérêts de l'entreprise ne coïncident pas nécessairement avec les vôtres.
Pour cette raison, la Protection Juridique est une solution d'assurance complémentaire fondamentale : au cas où vous auriez besoin d'un véritable comparatif juridique, vous pourriez l'avoir.
Compte tenu du risque de conflit d'intérêts, il serait toutefois préférable de conclure les deux contrats avec deux sociétés différentes.